商业银行的信用卡业务进入精耕细作时代。同盾帮助某头部农商行从全行视角出发,构建全流程、智能化风险管理体系,为实现银行信用卡业务长期价值的目标打下了坚实的基础。
据悉,该行与同盾科技合作,同盾以旗下金融业务咨询品牌同盾咨询为先导,结合行方数据禀赋、业务渠道、产品特性等情况,为信用卡业务定制出适合线上发卡的业务流程及风控模型,并带动智能决策引擎系统落地应用,推动该行流程信息化与决策智能化转型进程,助力业务取得更大发展。
这种“咨询+系统”的服务模式,也是同盾科技的独特优势所在,凭借深厚的技术背景、金融业务背景及咨询背景的综合性业务专家,既掌握先进的技术和方法,又熟悉中国金融业态,同盾科技根据客户的实际需求,为客户提供定制化的解决方案,成为客户数字化转型的战略伙伴。
就这家农商行来说,同盾咨询专家入场调研后发现,该行不仅面临业务线上化、数字化转型所面临的“一般性”风险,也存在一些由于其业务特点所产生的“特殊性”挑战。
具体来看,由于农业生产具有季节性特征,该行服务的很多农业经营业主和农户平常不缺资金,但在原料采购季会出现资金的临时性、紧急性、集中性需求,因此对风险管理提出更高要求。
如果把信用卡全生命周期风控看做是一场马拉松战役,那么申请环节就是战争的最前线。为筑牢守好第一道防线,保障信用卡网申业务的平稳运行,同盾首先协助该行完善信用卡网申风险防控与决策系统的建设工作。
同盾与行方专家经过对信用卡产品定位、准入客群、风险场景、风控流程、风险管理政策及模型目标等进行业务诊断,为项目确立了以下四个目标。
打造信用卡网络申请反欺诈防线。引进前沿申请反欺诈技术和多维数据,通过各类技术手段的交叉运用,落实客户申请的真实性验证,保障在线合同的法律有效性,同时落实客户信息的真实性验证,防范欺诈风险。
打造信用卡智能授信决策引擎。利用决策引擎及大数据,对申请客户予以精确定位,以授信决策模型和专家规则等方式,实现精准审批,形成客群全覆盖、决策智能化的体系方案。
深化前沿风险管理技术转移。在贴合行方需求实际、开展定制化咨询分析服务的基础上,深化开展知识和技术的转移,帮助行方培养模型和策略的分析和管理能力,提升信用卡风险管理水平。
满足监管要求。切实贯彻落实监管规定和内外部审计部门,对信用卡业务的系统化和智能化优化提出的要求。
目标确立的同时,一个覆盖全流程、全客群的解决方案在同盾专家的脑海中业已成型。同时,行方未来业务发展也是一个必须被囊括进来的重要变量,该行信用卡业务下一个阶段的使命是品质服务,这也意味着同盾需要协助提供完善的“追踪服务”。
目标确立,路径清晰。找位置、配资源、定节奏,同盾咨询、技术、交付团队就像三驾马车齐头并进,围绕项目启动。
数据分析:首先通过分析行方存量持卡人的各种特征,同时借鉴同盾同类型合作客户的项目实践经验,梳理出后续业务发展及发卡政策优化方向;建立反欺诈模型/策略:结合行业经验与相关产品数据,基于专家团队风控经验以及行内历史数据的量化开发基础上,定制开发申请反欺诈策略+模型,反欺诈模型依据不同场景、数据源分类给出;流程设计与优化:针对行内现有的决策体系、内外部数据源、业务政策等,结合同盾同类项目实践经验,为行方设计了科学、高效的决策流,依托大数据技术进行风险把控和拦截,在降低人工参与成本的同时,提升业务层用户体验;差异化审批:对接丰富的授信数据源,建立授信决策引擎,制定相应的应用策略,形成智能化、差异化审批体系;
作为系统的核心模块之一,同盾科技为行方部署的决策引擎,可以基于各业务场景的风控要求,配置对应的规则或模型进行风险的防控。引擎下所有的流程对于银行运营人员可见可修改,规则中所有的相关参数修改可通过视窗化、产品化的界面完成,无需进行代码的编写,且即时生效。对于行方业务人员来说,一旦发现了新类型的欺诈风险,或是自身业务个性化的风控需求,都可以配置新的规则或修改相应参数等方式来达成,从而实现风险事件的快速反应。
此外,同盾除了提供行方所需的咨询和建模服务、信贷反欺诈决策引擎、模型运行平台等服务以外,还结合该行运营的需要,为行方客户营销、客户画像、价值挖掘、贷后管理所需的技术提出系统规划,确保行方在后续的业务拓展过程中,有成熟的行业经验和方案为业务保驾护航。
据悉,项目为该行信用卡审批平台客户准入、客户额度等关键节点提供了高效的风险决策依据。系统对接上游的信审平台,对客户申请信息进行反欺诈判定,将判定结果为通过及人工审核通过的客户,输出至行方信贷决策平台,最终输出客户信用额度建议;系统下游对接信贷平台,将沉淀的数据统一整合后,数据入仓。
项目上线一年多以来,经升级调优运行更加稳定,在不中断正常业务的情况下,实现了业务流程的优化和策略模型的迭代,打破了传统的阻断式部署模式,创新实现了决策模块的松耦合,灵活度更高,更便于后续的差异化风险经营及授信管理。
从系统响应来看,全局服务可用率在99.9%以上,从全流程体验来看,自客户在网申平台完成申请提交,至完成全程自动化审批出具结果,全流程总时效平均控制在3分钟左右,显著提升了行方的业务效率和客户服务能力。
此外值得一提的是,同盾凭借“云到端”贯通的优势,对行方进行了一体化赋能,私有云与公有云联动,做到模型定期更新和下发,共享全球欺诈和信用风险趋势信息。
据介绍,同盾帮助行方从全行视角出发,构建全流程、智能化风险管理体系,为实现银行信用卡业务长期价值的目标打下了坚实的基础。当下,该行正进入到发展战略转型期和深化改革攻坚期,随着各类新技术的融入,同盾将持续助力该行开创发展新局面,推动各项业务向纵深发展。
责任编辑: 卢贝
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